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资深专家全面解析女性理财

2018-10-29 00:38:52

资深专家全面解析女性理财

资深专家全面解析女性理财

11:56 互联 佚名 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

要做个合格的财女,需要在生活中从消费、投资、保障等方面进行真实且长期的修炼,以健康的理财方法去实现生活的梦想。以下为专业理财规划师为处于不同生命阶段的3位女性所规划的财富生活。 小鱼儿:单身女性的理财方案 姓名:小鱼儿 年龄:26 职业:教师 健康状况:良好 收入状况:60000元/年 支出状况:25000元/年 资产状况:拥有活期存款40000元 负债状况:无 保障状况:有社会基本保险,每月共缴纳195元 风险偏好:稳健 理财目标: 2006年底前旅游两次,可承受花费共为6000元; 2007年底前购买住房一套,首付10万元 财务分析 小鱼儿是一个崇尚独立的知识女性,目前处于单身期。月度收支节余为2000元,年度收支节余为35000元。小鱼儿的月度和年度的大部分收入都能节余下来,这在年轻人中难能可贵。 节余下来的收入小鱼儿全部以活期存款形式存在,因此资金变现应急的能力很强,但也造成另外一个问题,即闲置的资金没有最大地发挥作用,反而遭受了通货膨胀的侵蚀。 从保障状况来看,目前小鱼儿有基本的社会保险。从个人风险管理的角度看,她还需要增加商业性的保险作为补充。 小鱼儿比较重视生活的品质,希望在今年安排两次旅游。同时可以看出,她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。 单身期的小鱼儿生活压力相对较低,没有长期贷款需要偿还,也没有养育孩子的压力,所以生活得比较自在,有着很强的风险承受能力。教师的职业使得小鱼儿有更多闲暇的时间,这些时间如果利用得当,可以促进事业、生活双丰收。 理财建议 小鱼儿的财务状况比较简单,但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想,建议她对自己的财务状况做如下安排。 要做个合格的财女,需要在生活中从消费、投资、保障等方面进行真实且长期的修炼,以健康的理财方法去实现生活的梦想。以下为专业理财规划师为处于不同生命阶段的3位女性所规划的财富生活。 建立应急准备金 应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池,对于单身人士,应急准备金一般为月支出的3~6倍即可,以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况,选择3倍即可,也就是1500 3=4500元。 应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可,具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。 设计避险方案 风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险,还需要一些商业保险,以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况,目前选择纯保障型保险组合即可,如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、意外门/急诊险的组合,以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700~800元/年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元/年),即可得到总额30万元左右的意外保障。 在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。除去应急准备金和保费支出,小鱼儿的最新家庭资产节余为40000-(4500+800)=34700元。 投资实现目标 从资料中可以看出,小鱼儿为实现旅游、购房目标需要准备的资金额度为106000元。假设小鱼儿目前的收入支出状况不变,到2007年底(2006.3~2007.12),其收入节余会增加至98900元(34700+35000 12 10+35000),距离106000元的理财目标差距为=7100元(仅是理论值)。为弥补这一差距,可对闲置资金进行适当投资获利。可以粗略算出,所需要的投资产品年投资收益率约为7%. 考虑到小鱼儿的风险偏好习惯为稳健型,以及资金变现的时间要求,建议小鱼儿主要投资配置型基金以及少量股票型基金。业内专家研究预计,未来2年开放式基金的表现可以有效支持小鱼儿的理财目标。 最后提醒小鱼儿两点:首先,购房时会一次性发生一系列费用,需要提前考虑周全,做好财务准备。其次,结合小鱼儿崇尚独立的个性和工作特点,建议小鱼儿利用工作之余拓宽收入来源(比如上开店、自由撰稿、家教等),既能丰富生活,又能获得额外的收入。 王小小:已婚女性的理财方案 姓名:王小小 年龄:29 家庭成员结构:丈夫32岁、女儿3岁,双方父母健在 家庭成员职业:均为金融从业人员 成员健康状况:均良好 家庭收入状况:两人年收入共计15万元,其中王小小收入约占1/3 家庭支出状况:12万元/年 家庭资产状况:拥有价值64万元的住房,价值23.5万元的汽车,2万元的活期存款,3万元的一年定期存款 家庭负债状况:现有银行房贷48万元,还款期为2002~2024年,月供款3000元 家庭保障状况:两人单位按照国家要求上基本保险,女儿有6万元保额的教育险(月缴)。双方父母都有着良好的退休保障,不需王小小夫妇的经济支持。 风险偏好:激进 理财目标: 尽快还完房贷; 为孩子准备上学基金 财务分析 处于家庭成长期的王小小,拥有让人羡慕的具有明显中产特色的家庭:夫妻都在金融系统工作,有着不错的收入和生活质量,同时风险偏好属性非常积极。月度收支节余为2500元,年度收支节余为30000元,属于 高收入、高消费 的类型。每月10000元的花销,除去房贷费用、养车费用、女儿的保险费用等硬性支出外,建议从剩下的花销里找出弹性支出项目,并进行重点控制,提高家庭的收入节余水平。 王小小资产结构很简单:房产、汽车和存款。其中房产中还有很大的比例为贷款,金融性资产全部以银行存款形式存在。 从保障状况来看,目前王小小夫妇只有基本的社会保险,女儿有6万元的教育险。王小小夫妇的保障并不够,需要增加商业性的保险作为补充。 处于家庭成长期的女性,由于还贷、子女养育费用的问题,生活支出额度较高。没有足够收入的话,经济压力就比较明显。同时,要考虑到孩子日后的教育、生活费用,还需要积极积蓄才能在近期和远期都维持不错的现金流。所以,合理规划对王小小这样已婚有子女的女性意义尤为重大。 理财建议 为了更好地支持王小小的理财目标,对其财务状况做如下建议。 建立应急准备金 处在成长期的家庭,一般应急准备金为月支出的6~9倍。但根据王小小的具体情况,其10000元的月支出中,房贷费用、养车费用、女儿的保险费用都是可以预计的硬性支出,每月其他花销不到5000元。家庭应急准备金可以以此为基础计算,建议选择6倍,也就是5000 6=30000元。应急准备金的组合形式与前一案例类似,为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等。 设计避险方案 在已有的社会保险基础上,王小小夫妇还需要一些商业保险,以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到市场情况,目前选择纯保障型保险组合即可,保险的额度可以用贷款余额(含利息)为标准制定。此处粗略建议王小小的保额为50万元,其丈夫的保额为80万元。预计年保费支出分别为1300元和2100元。 购买没有储蓄功能的险种、每年白缴几千元买平安似乎有些难以接受。所以等保险基准利率上调后,王小小可以考虑购买储蓄性保险,如养老险等。除去应急准备金和保费支出,王小小的新节余为50000-(30000+1300+2100)=16600元。 合理规划实现目标 针对王小小的近期、远期理财目标,考虑到王小小的风险偏好习惯为激进型、资金变现能力要求不高,可以尝试积极的理财方式。但教育金、房贷等理财目标对资金安全性要求较高。所以整体上建议投资中等风险的理财产品,如配置型基金以及少量股票型和指数型基金,封闭式基金也可以关注。 为实现家庭3个目标,王小小需要:首先,控制支出。其次,目前的节余包括银行的一年定期存款到期后,构建一个基本的投资组合。最后,每月采取定期定额的方式追加投资。等累积的资金量足够时,再考虑提前集中还贷或是关注基金及以外的理财市场。 不过需要提醒王小小,理财目标在时间、金额上要明确,否则难以坚持实施。 苏茹:退休女性的理财方案 姓名:苏茹年龄:64 家庭成员结构:夫妻二人 家庭成员职业:配偶63岁,原为大学教授,现已退休,孩子均在美国读书 成员健康状况:基本健康 家庭收入状况:4200元/月,50000元/年 家庭支出状况:3000元/月,40000元/年 家庭资产状况:100万元(住房折价)+ 30万元(活期存款3万元,各种期限的定期存款24万元,国库券3万元) 家庭负债状况:无 家庭保障状况:现无保险,需要医疗保险 风险偏好:稳健 理财目标:不明确 财务分析 作为高级知识分子的苏茹已经处在退休期,孩子在国外读书,苏茹正享受着衣食无忧的晚年幸福生活。退休后不错的福利使得苏茹家庭有1200元的月度收支节余,年度收支节余为10000元。 苏茹的家庭资产主要是房产,另有30万元的金融性资产,其中主要是定期存款。家庭没有负债,而且月度和年度都有一定节余。就目前来看,这种状况比较健康,但过于保守。在没有足够开源能力的情况下,需要通过合理的理财方式使苏茹的养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外,苏茹夫妇没有保险保障,随着年龄的增长,疾病的风险逐渐加大,因此必须作为理财的重点加以规划。 理财建议 进入退休期的女性长者,历经生活的沧桑而变得平和。也许正因如此,苏茹的近远期生活目标都不明确。但从理财的角度还是建议她仔细规划,让自己的生活更无忧。 建立应急准备金 根据苏茹的具体情况,建议安排40000元的应急准备金(相当于家庭一年的正常支出),以应付生病住院等急需的花销。应急准备金的组合形式与前面类似,为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。由于其家庭目前财产结构中可以作为应急准备金的只有30000元的活期存款,因此需要尽快建立应急准备金的理财组合。 设计避险方案 苏茹夫妇没有保险,并且明确提出了需要医疗保险。遗憾的是,目前市场上并没有合适的保险产品提供给60岁以上的老人。所以,建议苏茹通过购买保险以外的方式,主要靠有充足资金的理财组合实现。因此,她的理财组合的安全性显得非常重要,其次还需要有较好的变现能力。 理财目标分析和建议 一般退休期女性的理财目标关注如下共同点:退休生活费用安排、医疗费用安排、提前准备遗产计划以及现有资产保值、稳健增值。作为典型的退休期家庭,苏茹也隐含了上述基本理财目标。 苏茹家庭30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券,到期变现并建立应急准备金后,剩下的26万元(可能还有新节余的资金)建议做如下安排:13万元购买银行人民币理财产品、8万元购买债券型和保本型基金,余下的5万元购买配置型基金。这种投资组合预期可获得5%的年回报,可以有效实现资产保值。针对新增收入节余,可以先购买货币市场基金,然后根据情况以季度或年度期限按上述比例增持具体的理财品种。 考虑到苏茹的具体特点,建议选择离住处近的银行点购买理财产品。每一类别的理财产品也不应购买太多种类。此外,银行账户不宜太多(3个以内为宜)。 通过上述理财组合实现资产保值和稳健增值,加上苏茹目前积累和不断有新的节余,正常的退休生活可以保证。并且,上述组合可以更好地支持未来可能会发生的大额医疗费用支出。 房产是苏茹家庭资产中的大项,和家庭的其他金融性资产一起都需要适时在遗产计划中进行考虑。这是一种理性而负责的行为,同时也可以体现出对在国外深造的孩子的关爱。:小加

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